0 à 5%
Frais d'entrée
Prélevés dès la souscription sur chaque versement. Un versement de 10 000 € avec 3% de frais d'entrée ne place que 9 700 €. Souvent présentés comme "négociables", ils disparaissent rarement d'eux-mêmes.
Frais d'entrée, de gestion, d'arbitrage, de mandat, de surperformance : empilés sur 20 ans, ces frais peuvent amputer votre capital de plus de 60 000 € sur un placement de 100 000 €. Et pourtant, ils restent largement invisibles.
Un expert analyse ce que vous payez réellement et vous propose des alternatives concrètes.
Données confidentielles · Aucun engagement · Gratuit
Chaque couche de frais semble anodine prise isolément. C'est leur cumul, année après année, qui est destructeur.
Prélevés dès la souscription sur chaque versement. Un versement de 10 000 € avec 3% de frais d'entrée ne place que 9 700 €. Souvent présentés comme "négociables", ils disparaissent rarement d'eux-mêmes.
Prélevés chaque année sur l'encours total, qu'il y ait de la performance ou non. Ce sont les frais du contrat lui-même, indépendamment des supports choisis. Ils s'appliquent même les mauvaises années.
Chaque fonds logé dans votre contrat prélève ses propres frais de gestion. Les OPCVM actifs bancaires facturent souvent 1,5 à 2,5%/an, s'ajoutant aux frais du contrat. Ces frais sont rarement mis en avant dans les documents commerciaux.
Si vous optez pour une gestion déléguée à la banque (mandat de gestion), un surcoût s'ajoute pour que la banque arbitre à votre place. En pratique, les choix restent souvent standardisés et peu personnalisés.
Facturés à chaque réallocation entre supports. Une stratégie qui nécessite des ajustements réguliers peut générer des frais d'arbitrage récurrents, décourageant les rééquilibrages pourtant nécessaires.
Certains fonds prélèvent une commission sur les gains dépassant un seuil de référence. En pratique, ces frais asymétriques pénalisent l'épargnant : la banque encaisse quand ça monte, mais pas quand ça baisse.
Cumul réel constaté sur une AV bancaire standard
En empilant frais de gestion contrat, frais UC, frais de mandat et frais d'arbitrage, le total annuel dépasse fréquemment 2,5% et peut atteindre 4 à 5%. Sans frais d'entrée. Sans frais de surperformance. C'est ce que vous payez, net, chaque année, que les marchés montent ou baissent.
La différence entre 0,8% et 2,5% de frais annuels peut sembler faible. Projetée sur 20 ans, elle représente des dizaines de milliers d'euros de capital perdu.
Le modèle économique des banques de réseau repose sur la distribution de leurs propres produits. Plus vos frais sont élevés, plus leur marge est importante.
Le conseiller bancaire distribue les produits maison de son employeur. Sa rémunération dépend des ventes, pas de la performance de votre épargne. Il n'est pas mandaté pour défendre vos intérêts.
Les frais totaux réels n'apparaissent jamais en un seul chiffre dans les relevés. Ils sont noyés dans plusieurs documents : DIC, bulletin de situation, relevé de compte-titres. L'objectif n'est pas la transparence.
Les fonds "maison" ont en moyenne des frais de gestion supérieurs aux ETF et des performances inférieures sur le long terme. Ils sont pourtant en tête des recommandations dans les réseaux bancaires.
Les mandats de gestion bancaires proposent des profils (prudent, équilibré, dynamique) identiques pour des milliers de clients. Ce n'est pas du conseil personnalisé, c'est de la gestion industrielle à frais maximaux.
Qui prend quoi sur votre épargne
Contrairement aux idées reçues, faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant n'est pas réservé aux très grandes fortunes, ni plus coûteux.
"J'avais 220 000 € placés depuis 12 ans dans mon assurance vie Société Générale. L'audit a révélé que je payais 3,1% de frais annuels. En tout. Je n'avais jamais fait ce calcul. Le transfert m'a économisé plus de 5 000 € par an."
"Mon conseiller BNP me disait que mes frais étaient 'dans la norme'. L'analyse indépendante a montré 2,8% de frais effectifs sur mon contrat. Avec le même profil de risque, j'aurais pu avoir 1% tout compris. La différence sur 15 ans est énorme."
"Ce qui m'a frappé, c'est la clarté : pour la première fois, j'avais un vrai tableau récapitulatif de ce que je payais, par poste, en euros, pas en pourcentages noyés dans du jargon. J'ai migré vers une solution à 0,9% de frais globaux."
Transmettez vos documents (relevé de situation, DIC, bulletin de souscription) et recevez en 48h un audit clair de vos frais réels, avec des alternatives concrètes.
Réponse sous 48h par l'un de nos CGP partenaires.
Données confidentielles · Aucun engagement · Gratuit
Le plus simple : récupérez votre Document d'Informations Clés (DIC) auprès de votre banque ou assureur. Il doit indiquer les frais courants du contrat. Mais ce chiffre ne comprend souvent ni les frais d'arbitrage, ni les frais de gestion pilotée. Pour avoir le taux effectif global, il faut additionner tous les postes manuellement. C'est exactement ce que nous faisons dans l'audit.
Changer de contrat d'assurance vie implique un rachat et réinvestissement (pas de transfert direct en droit français). Le point critique est l'antériorité fiscale : un contrat de plus de 8 ans bénéficie d'abattements importants sur les plus-values. Nous analysons le moment optimal pour ce rachat selon votre situation fiscale précise, pour minimiser l'impact et maximiser le gain net.
Souvent oui, et presque toujours pour un service bien supérieur. Les CGP indépendants accèdent à des contrats et des fonds inaccessibles en banque de réseau (assurance vie luxembourgeoise, ETF institutionnels, actifs alternatifs). Leurs frais de conseil sont transparents et présentés avant toute décision. Le total frais conseil + frais produit dépasse rarement 1,5%, contre 2,5 à 4,5% en banque classique.
Non. Les frais, eux, continuent d'être prélevés même les années de baisse. Un contrat bancaire à 3% de frais annuels perd 3% supplémentaires par rapport à la performance brute, chaque année, quelle que soit la conjoncture. C'est l'une des raisons pour lesquelles les marchés peuvent récupérer sans que votre épargne ne récupère au même rythme.
Dès 50 000 €, l'optimisation des frais génère un gain significatif sur 10 à 20 ans. Sur 50 000 € avec un écart de 1,5% de frais annuels, l'économie projetée sur 20 ans dépasse 30 000 €. Plus le capital est élevé et l'horizon long, plus l'impact est déterminant. L'audit est gratuit : il suffit de soumettre votre demande pour avoir une projection personnalisée.
L'audit est gratuit, sans engagement, et vous donne enfin une vision claire de ce que vous payez et de ce que vous pourriez économiser.
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