Protéger son argent au Luxembourg, sans avoir 125 000 €.
Le contrat luxembourgeois classique s’ouvre à partir de 125 000 €. Mais il existe une autre voie : des contrats d’assurance vie français, négociés par les gestionnaires partenaires de Protection Épargne, qui logent votre épargne dans des fonds domiciliés au Luxembourg, sous la protection du fameux triangle de sécurité.
Être rappelé par un gestionnaireVotre épargne via le Luxembourg
Votre épargne 100 % en France
Et si une partie de votre épargne était logée au Luxembourg ?
Un gestionnaire de patrimoine partenaire, signataire de notre charte, analyse gratuitement votre situation et vous dit si votre épargne est éligible aux contrats français investis en fonds luxembourgeois, accessibles dès 20 000 €.
Vous serez rappelé par un gestionnaire de patrimoine indépendant, signataire de la charte : protéger avant de faire fructifier.
- Analyse de votre exposition actuelle (FGAP, concentration France)
- Vérification de l’éligibilité de vos contrats, dès 20 000 €
- Contrats à poche luxembourgeoise négociés par nos CGP partenaires
- Gratuit, confidentiel, sans engagement
Votre épargne est-elle éligible au Luxembourg ?
Réponse sous 48 h par l'un de nos CGP partenaires.
Le triangle de sécurité luxembourgeois, c’est quoi ?
En France, votre assurance vie repose sur deux acteurs : vous et l’assureur, qui détient vos actifs à son bilan. Au Luxembourg, elle repose sur trois. Et le troisième change tout.
L’assureur
Il gère le contrat mais, différence majeure avec la France, il ne conserve pas lui-même les actifs de ses clients. Sa faillite éventuelle n’emporte pas votre épargne dans son bilan.
La banque dépositaire agréée
Les actifs des épargnants sont déposés auprès d’une banque indépendante, agréée par le régulateur, sur des comptes strictement séparés de ses propres avoirs. C’est la ségrégation des actifs.
Le Commissariat aux Assurances
Le régulateur luxembourgeois contrôle en permanence l’équilibre entre les engagements de l’assureur et les actifs déposés. En cas de difficulté, il peut bloquer les comptes pour protéger les épargnants.
Le super privilège
En cas de défaillance de l’assureur luxembourgeois, les épargnants sont créanciers de premier rang sur les actifs ségrégués : ils passent avant l’État, avant les organismes sociaux, avant les banques. Sans plafond. Détails dans notre article sur le super privilège.
En France : 70 000 €
La garantie française (FGAP) est plafonnée à 70 000 € par assureur et par épargnant. Au-delà, votre épargne est exposée au bilan de votre assureur. Nous avons consacré une analyse complète à ce plafond.
Le contrat luxembourgeois exige 125 000 €. Nos partenaires ont négocié un accès dès 20 000 €.
Chez les grands assureurs de la place (La Mondiale Europartner, Lombard International, Wealins…), le ticket d’entrée d’un contrat luxembourgeois est de 125 000 €. Ce seuil écarte la grande majorité des épargnants français. C’est là qu’intervient l’alternative la plus directe, et la moins connue : les gestionnaires de patrimoine partenaires de Protection Épargne ont négocié des contrats d’assurance vie français dont l’épargne est placée via le Luxembourg.
Un contrat français…
Vous souscrivez une assurance vie de droit français, tout à fait classique : versements libres, rachats possibles à tout moment, fiscalité française de l’assurance vie inchangée. Rien d’exotique, rien à déclarer de particulier.
…investi en fonds luxembourgeois…
Nos partenaires ont accès à des fonds domiciliés au Luxembourg, dont les actifs sont conservés auprès d’une banque dépositaire luxembourgeoise. Le capital investi sur ces supports est donc logé au Luxembourg et bénéficie de son régime de ségrégation.
…négocié dès 20 000 €
Les gestionnaires de patrimoine partenaires de Protection Épargne ont accès à ces contrats à partir de 20 000 €, soit plus de six fois moins que le ticket d’entrée d’un contrat luxembourgeois en direct.
La protection n’est pas strictement équivalente à celle d’un contrat luxembourgeois en direct : l’enveloppe reste juridiquement française, donc couverte par le FGAP et soumise à la loi Sapin 2. Mais les actifs logés sur les supports luxembourgeois bénéficient, eux, du cadre dépositaire du triangle de sécurité. C’est une première couche de sécurisation, accessible bien avant 125 000 €.
Un contrat français, une fiscalité française, des actifs conservés au Luxembourg.
Le Luxembourg est un État fondateur de l’Union européenne, et ses fonds d’investissement sont distribués dans toute l’Europe sous passeport UCITS. Votre contrat reste français, votre fiscalité reste française, vos rachats restent libres. Ce qui change, c’est où sont conservés les actifs, et sous quel régime de protection.
Ce n’est pas de l’optimisation fiscale : c’est de la diversification du risque de conservation. Exactement ce que font les grands patrimoines depuis des décennies, à un ticket d’entrée enfin accessible.
Concrètement, qu’est-ce que ça change pour vous ?
Une couche de protection supplémentaire
La part de votre épargne investie sur les supports luxembourgeois est conservée par une banque dépositaire agréée, sur des comptes ségrégués, sous la surveillance du Commissariat aux Assurances. Elle sort du circuit de conservation 100 % français.
Aucune complexité à l’usage
Souscription simple, en France, en français. Versements, arbitrages et rachats fonctionnent comme sur n’importe quelle assurance vie française. La fiscalité (abattements après 8 ans, transmission) est strictement identique.
Un prix souvent inférieur ou équivalent
Grâce à la négociation favorable de nos CGP partenaires, ces contrats sont souvent moins chers, ou à prix équivalent, qu’une assurance vie classique. Chaque euro de frais est annoncé avant signature.
Un gestionnaire dédié, dans la durée
Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, enregistré à l’ORIAS et régulé par l’AMF, suit votre contrat et vous propose les arbitrages quand votre situation évolue. Rien ne se décide sans vous.
Pourquoi un gestionnaire Protection Épargne ?
Parce que « gestionnaire de patrimoine » ne garantit rien en soi. Le collectif Protection Épargne n'est pas un annuaire : chaque conseiller y est admis après examen, et y reste sous conditions.
Sélectionnés un par un
ORIAS vérifié, assurance RC pro, association agréée AMF, expérience contrôlée, entretien approfondi, période d'observation. Nous refusons la majorité des candidatures.
Signataires d'une charte
Transparence totale sur les frais, conseil dans l'intérêt du client, architecture ouverte, formation continue : quatre engagements écrits et signés. Lire la charte complète.
Contrôlés chaque année
Audit annuel d'un échantillon de dossiers réels, enquêtes de satisfaction systématiques, vérification réglementaire annuelle. Être admis ne suffit pas : il faut le rester.
Et responsables devant vous
Tout client peut nous signaler une dérive ; chaque signalement est instruit sous 5 jours ouvrés. En cas de manquement : avertissement, plan d'action, suspension, exclusion.
Comment ça se passe ?
Vous décrivez votre situation
Deux minutes via le formulaire ci-dessous. Vos données restent confidentielles et ne sont jamais revendues.
Un gestionnaire analyse, sous 48 h
Un CGP partenaire, signataire de la charte, étudie votre situation : frais actuels, risques, profil, pistes d'optimisation.
Vous échangez, librement
Un premier échange gratuit pour vous restituer l'analyse. Vous décidez ensuite, ou pas, d'aller plus loin. Aucun engagement.
Ce qu'en disent nos clients
« J'avais 180 000 € sur une assurance vie bancaire que je ne comprenais pas vraiment. En un rendez-vous, j'ai compris pourquoi je payais 2,3 % de frais par an pour rien. Le transfert a changé la donne. »
« Après 2022, j'ai voulu comprendre pourquoi mon PEA avait chuté de 30 % alors que je me croyais diversifié. L'analyse m'a ouvert les yeux sur ce qu'est une vraie diversification. »
Envie de creuser avant de vous décider ?
Le sujet est largement documenté sur notre site :
Les questions qu’on nous pose, toutes les réponses
Peut-on vraiment bénéficier du triangle de sécurité avec moins de 125 000 € ?
Est-ce légal ? Dois-je déclarer quelque chose ?
Quelle différence avec une « vraie » assurance vie luxembourgeoise ?
Quels sont les frais de ces contrats ?
Suis-je engagé si je remplis le formulaire ?
Que deviennent mes données ?
Faites le point avec un gestionnaire partenaire.
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