"J'avais 180 000 € sur une assurance vie bancaire que je ne comprenais pas vraiment. En un rendez-vous, j'ai compris pourquoi je payais 2,3 % de frais par an pour rien. Le transfert a changé la donne."
Il n'y a plus besoin de 125 000 €
Le cadre luxembourgeois pour sécuriser votre assurance vie dès 20 000 €.
L'assurance vie réputée la plus protectrice d'Europe n'était réservée qu'aux gros patrimoines. Des contrats d'assurance vie français, investis sur des fonds domiciliés au Luxembourg, la rendent accessible dès 20 000 € : vos actifs sont conservés par une banque dépositaire luxembourgeoise, sous la protection du triangle de sécurité, avec la fiscalité française que vous connaissez.
- Accessible dès 20 000 € d'épargne
- Contrat français, actifs conservés au Luxembourg
- Analyse gratuite sous 48 h, sans engagement
Faire le point avec un gestionnaire de patrimoine
Trente minutes pour savoir ce que le Luxembourg changerait pour vous. Rappel sous 48 h, premier échange offert.
Vous serez rappelé par un gestionnaire de patrimoine indépendant du collectif, signataire de la charte : protéger avant de faire fructifier.
En bref
Le Luxembourg, sans le ticket d'entrée
Le contrat luxembourgeois en direct s'ouvre à partir de 125 000 €. Les contrats français investis sur des fonds domiciliés au Luxembourg offrent une première couche de protection dès 20 000 €, avec un gestionnaire de patrimoine indépendant qui les choisit et les suit.
20 000 €
au lieu de 125 000 € pour accéder aux fonds luxembourgeois
1,1milliard d'€
d'épargne gérée par les gestionnaires Protection Épargne
100 %
consacrés à la protection de l'épargne et du patrimoine
48 h
pour une première analyse de votre situation, offerte
Pourquoi le Luxembourg
Pourquoi le Luxembourg protège-t-il mieux votre épargne ?
En France, votre assurance vie repose sur deux acteurs : vous et l'assureur, qui conserve vos actifs à son bilan. Au Luxembourg, elle repose sur trois. Et le troisième change tout : c'est le triangle de sécurité.
1
L'assureur
Il gère le contrat mais, différence majeure avec la France, il ne conserve pas lui-même les actifs de ses clients. Sa faillite éventuelle n'emporte pas votre épargne dans son bilan.
2
La banque dépositaire agréée
Les actifs des épargnants sont déposés auprès d'une banque indépendante, agréée par le régulateur, sur des comptes strictement séparés de ses propres avoirs. C'est la ségrégation des actifs.
3
Le Commissariat aux Assurances
Le régulateur luxembourgeois contrôle en permanence l'équilibre entre les engagements de l'assureur et les actifs déposés. En cas de difficulté, il peut bloquer les comptes pour protéger les épargnants.
Le super privilège. En cas de défaillance de l'assureur luxembourgeois, les épargnants sont créanciers de premier rang sur les actifs déposés : avant l'État, avant les organismes sociaux, avant les banques. Sans plafond. En France, la garantie du FGAP est plafonnée à 70 000 € par assureur et par épargnant ; au-delà, votre épargne est exposée au bilan de votre assureur.
En vidéo
L'assurance vie luxembourgeoise expliquée en 17 minutes
Comment c'est possible
Comment nos gestionnaires ouvrent-ils l'accès dès 20 000 € ?
Le contrat luxembourgeois en direct exige 125 000 €. Mais il existe une autre voie, simple et parfaitement légale, que les gestionnaires de patrimoine indépendants du collectif utilisent pour les épargnes de 20 000 à 125 000 €.
1
Un contrat français, tout à fait classique
Versements libres, rachats possibles à tout moment, fiscalité française de l'assurance vie inchangée. Rien d'exotique, rien à déclarer de particulier.
2
Investi sur des fonds domiciliés au Luxembourg
Des fonds européens régulés, distribués sous passeport UCITS, dont les actifs sont conservés par une banque dépositaire luxembourgeoise sur des comptes séparés. Votre épargne sort du circuit de conservation 100 % français.
3
Choisi et suivi par un gestionnaire indépendant
Il sélectionne le contrat et les supports adaptés à votre situation, sans produit maison, annonce chaque euro de frais avant signature et suit les arbitrages dans la durée.
Une première couche de sécurisation, pas un contrat luxembourgeois. Le contrat français investi en fonds luxembourgeois reste une enveloppe française. Le jour où votre épargne dépasse 125 000 €, le passage au contrat luxembourgeois en direct se prépare avec le même gestionnaire.
Les unités de compte, y compris les fonds domiciliés au Luxembourg, présentent un risque de perte en capital. La protection décrite concerne la conservation des actifs, pas leur valeur.
Ce qui change, ce qui ne change pas
Un contrat français, une fiscalité française, des actifs conservés au Luxembourg.
Le Luxembourg est un État fondateur de l'Union européenne, et ses fonds d'investissement sont distribués dans toute l'Europe sous passeport UCITS. Votre contrat reste français, votre fiscalité reste française, vos rachats restent libres. Ce qui change, c'est où sont conservés les actifs, et sous quel régime de protection. Ce n'est pas de l'optimisation fiscale : c'est de la diversification du risque de conservation, exactement ce que font les grands patrimoines depuis des décennies.
La règle du collectif
Protéger d'abord, faire fructifier ensuite
Loger une partie de son épargne au Luxembourg n'est pas une recherche de rendement : c'est une diversification du risque de conservation. Le gestionnaire commence par ce qui doit rester disponible et garanti, détermine ensuite la part qui peut être sécurisée sur des supports luxembourgeois, puis construit l'allocation selon votre profil.
1. Sécuriser2. Faire fructifier
Le passage
✓
Réserve, garanties, fraisCe qui peut être logé au LuxembourgAllocation, suivi
On ne loge au Luxembourg que la part de l'épargne qui n'a pas besoin d'être disponible demain, après avoir vérifié les frais et l'enveloppe. C'est la première règle de la charte que signent les gestionnaires du collectif : la préservation du capital prime sur la recherche de rendement.
Se faire accompagner
Pourquoi un gestionnaire Protection Épargne ?
Un contrat à poche luxembourgeoise se choisit et se suit avec un professionnel indépendant : pas de produit maison, des frais annoncés avant signature, et un interlocuteur qui reste. Le collectif Protection Épargne n'est pas un annuaire : chaque gestionnaire y est admis après examen, et y reste sous conditions.
Des gestionnaires indépendants, admis un par un. Signataires de la charte : protéger avant de faire fructifier. Voir les gestionnaires du collectif →
Sélectionnés un par un
ORIAS vérifié, assurance RC pro, association agréée AMF, expérience contrôlée, entretien approfondi, période d'observation. Nous refusons la majorité des candidatures.
Signataires d'une charte
Prudence avant performance, compréhension avant souscription, transparence sur les frais, aucun produit maison : des engagements écrits et signés. Lire la charte complète.
Contrôlés chaque année
Audit annuel d'un échantillon de dossiers réels, enquêtes de satisfaction systématiques, vérification réglementaire annuelle. Être admis ne suffit pas : il faut le rester.
Comment ça se passe
Trois étapes, aucune obligation
1
Vous laissez vos coordonnées
Prénom, téléphone, votre situation en un mot. Un gestionnaire de patrimoine du collectif vous rappelle sous 48 heures ouvrées pour convenir d'un créneau.
2
30 minutes pour analyser
Votre épargne actuelle, vos contrats, leurs frais, ce qui doit rester disponible. Des ordres de grandeur suffisent, aucun document à préparer.
3
Vous recevez une proposition écrite
Le contrat, les supports, les frais, et ce que ça change concrètement pour la protection de votre épargne. Vous restez libre de donner suite, ou pas.
Être rappelé par un gestionnaire
Premier échange offert, réponse sous 48 h, sans engagement.
Ils nous font confiance
Ce que disent nos clients
"Après 2022, j'ai voulu comprendre pourquoi mon PEA avait chuté de 30 % alors que je me croyais diversifié. L'analyse m'a ouvert les yeux sur ce qu'est une vraie diversification."
FAQ
Vos questions, nos réponses
Peut-on vraiment bénéficier du triangle de sécurité avec moins de 125 000 € ?
Oui, indirectement. Certains contrats d'assurance vie français référencent des fonds domiciliés au Luxembourg, dont les actifs sont conservés par une banque dépositaire luxembourgeoise dans le cadre du triangle de sécurité. L'enveloppe reste juridiquement française, mais le capital investi sur ces supports bénéficie du régime de ségrégation luxembourgeois. Les gestionnaires de patrimoine du collectif proposent ce type de contrats à partir de 20 000 €.
Est-ce légal ? Dois-je déclarer quelque chose ?
C'est parfaitement légal, et il n'y a rien à déclarer de particulier : le contrat est un contrat d'assurance vie de droit français, souscrit en France, avec la fiscalité française classique de l'assurance vie. Les fonds luxembourgeois qu'il référence sont des fonds européens régulés, distribués sous passeport UCITS. Il ne s'agit ni d'un compte à l'étranger, ni d'un montage d'optimisation fiscale.
Quelle différence avec une « vraie » assurance vie luxembourgeoise ?
Un contrat luxembourgeois en direct est une enveloppe de droit luxembourgeois : la totalité du contrat bénéficie du triangle de sécurité et du super privilège, et il échappe au cadre français (FGAP, loi Sapin 2). En contrepartie, il exige 125 000 € de ticket d'entrée. Le contrat français investi en fonds luxembourgeois reste une enveloppe française, couverte par le FGAP et soumise à la loi Sapin 2, mais les actifs investis sur les supports luxembourgeois sont conservés au Luxembourg, hors du bilan de l'assureur. C'est une première couche de sécurisation, accessible dès 20 000 €. Et le jour où votre patrimoine franchit 125 000 €, le passage au contrat luxembourgeois en direct se prépare avec le même gestionnaire.
Quels sont les frais de ces contrats ?
Ces contrats sont souvent moins chers, ou à prix équivalent, qu'une assurance vie classique, grâce à la négociation favorable des gestionnaires partenaires. La rémunération du gestionnaire est présentée en détail avant toute signature : c'est un engagement écrit de notre charte.
Mon capital est-il garanti ?
La protection luxembourgeoise porte sur la conservation des actifs : ils sont déposés hors du bilan de l'assureur, sur des comptes séparés. Elle ne porte pas sur leur valeur : les unités de compte, y compris les fonds luxembourgeois, peuvent varier à la hausse comme à la baisse. Le gestionnaire vous dit précisément quelle part de votre épargne est garantie (fonds euros, livrets) et quelle part ne l'est pas, avant toute décision.
Suis-je engagé si je remplis le formulaire ?
Non, à rien. Vous recevez une analyse de votre situation sous 48 h et un premier échange vous est proposé. Vous restez libre de ne pas donner suite, sans justification. Aucun démarchage tiers : vos coordonnées ne sont transmises qu'au cabinet partenaire chargé de vous répondre.
Que deviennent mes données ?
Vos informations sont utilisées exclusivement pour répondre à votre demande. Elles ne sont jamais revendues ni transmises à des tiers à des fins commerciales. Nous respectons le RGPD et vous pouvez demander la suppression de vos données à tout moment. Politique de confidentialité.
Pour aller plus loin
Comprendre avant de décider
Nos analyses de référence, rédigées avec des gestionnaires de patrimoine indépendants et relues par un professionnel enregistré à l'ORIAS.
Les trois solutions en un coup d'œil
Pour lire ce tableau : à gauche, l'assurance vie française que tout le monde connaît. À droite, le contrat luxembourgeois complet, réservé aux épargnes de plus de 125 000 €. Au milieu, en surbrillance, la solution décrite sur cette page : un contrat français ordinaire, dont une partie de l'épargne est placée sur des fonds conservés par une banque au Luxembourg. Elle emprunte au contrat luxembourgeois sa protection des actifs, et garde de l'assurance vie française sa simplicité et sa fiscalité.
| Assurance vie française classique | Contrat français avec fonds luxembourgeois | Contrat luxembourgeois complet | |
|---|---|---|---|
| Pour qui | Toute épargne | Dès 20 000 € | À partir de 125 000 € |
| Le contrat | Français | Français | Luxembourgeois |
| Où est conservée votre épargne | Chez l'assureur | Les fonds luxembourgeois sont conservés par une banque au Luxembourg, hors des caisses de l'assureur | Tout le contrat est conservé par une banque au Luxembourg |
| Si l'assureur fait faillite | Garantie de 70 000 € par personne et par assureur (FGAP) | Même garantie de 70 000 € sur le contrat ; les fonds luxembourgeois ne font pas partie de l'actif de l'assureur | Vous êtes remboursé avant tous les autres créanciers, sans plafond (super privilège) |
| Blocage des retraits par l'État (loi Sapin 2) | Possible | Possible, car le contrat reste français | Impossible |
| Impôts | Français | Français, rien ne change | Ceux de votre pays de résidence |
| Souscription | En France | En France, avec votre gestionnaire | Auprès d'un assureur luxembourgeois, avec votre gestionnaire |
En résumé : la solution du milieu ne remplace pas le contrat luxembourgeois, elle en apporte l'essentiel, la conservation des actifs hors de l'assureur, à une épargne qui n'y avait pas accès.
Protection
Le triangle de sécurité expliqué
Assureur, banque dépositaire, Commissariat aux Assurances : qui fait quoi, et ce qui se passe en cas de faillite.
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Ticket d'entrée
Pourquoi 125 000 € de minimum ?
D'où vient ce seuil, ce qu'il permet, et les alternatives quand on ne l'atteint pas encore.
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Comparatif
Assurance vie : Luxembourg ou France ?
Garanties, fiscalité, frais, liquidité : le comparatif point par point.
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Super privilège
La garantie illimitée de l'assurance vie luxembourgeoise
Créancier de premier rang, sans plafond : comment fonctionne le super privilège.
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Garanties
FGAP : la vraie limite des 70 000 €
Ce que couvre la garantie française, par assureur et par épargnant, et ce qui reste exposé.
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Le blocage des rachats jusqu'à six mois : qui est concerné, comment s'en prémunir.
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Au-delà de 125 000 €
L'assurance vie luxembourgeoise de A à Z
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Accompagnement
Faut-il un gestionnaire de patrimoine ?
Rôle, coût réel, à partir de quel montant, banque ou indépendant : le guide pour décider.
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Le collectif Protection Épargne
Faire le point avec un gestionnaire de patrimoine
Trente minutes pour savoir ce que le Luxembourg changerait pour vous : un gestionnaire de patrimoine du collectif analyse votre épargne actuelle et vous répond concrètement. Rappel sous 48 heures, sans engagement.
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