Ce que propose vraiment votre banque
La plupart des épargnants rencontrent la gestion de patrimoine par leur banque : un « conseiller patrimonial » proposé au-delà d'un certain niveau d'encours, puis la banque privée pour les patrimoines plus importants. Ce n'est pas un mauvais service en soi : c'est un service structurellement borné.
Le conseiller bancaire est salarié de l'établissement. Il est compétent, souvent de bonne volonté, mais son univers de recommandation se limite au catalogue de la maison : les fonds de la société de gestion du groupe, l'assurance vie de l'assureur du groupe, les produits structurés émis par le groupe. Un conseiller ne peut recommander que ce qu'il a le droit de vendre.
S'ajoutent deux réalités que tout client de banque connaît : la rotation des conseillers, qui changent de poste tous les deux à trois ans en moyenne, et les objectifs commerciaux, qui orientent mécaniquement les propositions vers les campagnes du moment.
Au-delà de quelques centaines de milliers d'euros, la banque privée offre un service plus personnalisé et un interlocuteur plus stable. Mais la logique de catalogue demeure : les supports proposés restent majoritairement ceux du groupe, et les frais de mandat s'ajoutent aux frais des supports. Le confort augmente ; le conflit d'intérêts structurel, lui, ne disparaît pas.
Le comparatif point par point
| Conseiller en banque | Gestionnaire indépendant | |
|---|---|---|
| Univers de choix | Le catalogue de l'établissement | L'ensemble du marché (architecture ouverte) |
| Relation | Conseiller qui change régulièrement de poste | Le même interlocuteur dans la durée |
| Rémunération | Salaire + objectifs commerciaux de l'établissement | Annoncée avant signature, contrat par contrat |
| Frais des contrats | 2,2 %/an en moyenne (nos audits) | 1,1 %/an en moyenne, négociés |
| Négociation | Marges fixées par l'établissement | Producteurs mis en concurrence |
| Étendue du conseil | Centré sur les produits de l'établissement | Global : financier, fiscal, transmission |
Une précision d'honnêteté : ce tableau compare des structures, pas des personnes. Il existe d'excellents conseillers en banque et des indépendants médiocres. Mais la structure définit ce qui est possible : le meilleur conseiller bancaire du monde ne pourra pas vous proposer le contrat d'un concurrent.
Ce que disent les chiffres
La différence la plus mesurable est celle des frais. Sur les contrats d'assurance vie audités par les conseillers de notre collectif, les frais annuels totaux (gestion, supports, mandat) atteignent en moyenne 2,2 % par an dans les réseaux bancaires, contre 1,1 % pour des contrats équivalents négociés en architecture ouverte.
Un point d'écart paraît anodin. Composé sur vingt ans, il ne l'est pas : sur 100 000 €, l'écart dépasse 60 000 € de patrimoine final, à stratégie strictement identique. Vous pouvez faire le calcul pour votre propre situation avec le simulateur de notre guide : deux curseurs, montant et profil de risque.
Comment décider, selon votre situation
Votre banque peut suffire si : votre épargne est modeste (moins de 20 000 € environ), vos besoins se limitent aux livrets et à une épargne de précaution, ou si la simplicité d'un interlocuteur unique compte plus pour vous que l'optimisation.
Un indépendant devient pertinent lorsque : vos encours dépassent 20 000 à 50 000 €, vous détenez une assurance vie bancaire jamais renégociée, vous préparez un événement patrimonial (retraite, transmission, expatriation), ou vous voulez simplement savoir ce que vous payez.
Et ce n'est pas un choix exclusif : vous pouvez conserver votre banque pour le quotidien et confier la structuration de votre épargne à un indépendant. C'est même la configuration la plus courante chez les épargnants accompagnés.
Questions fréquentes
Mon conseiller bancaire est-il un conseiller en gestion de patrimoine ?
La banque privée vaut-elle un gestionnaire indépendant ?
Dois-je quitter ma banque pour travailler avec un CGP ?
Les frais de 2,2 % contre 1,1 %, d'où viennent ces chiffres ?
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