Les trois modes de rémunération
Un conseiller en gestion de patrimoine se rémunère de trois façons, souvent combinées. Toutes sont légitimes ; toutes doivent vous être annoncées avant la moindre signature. C'est une obligation réglementaire, et le meilleur test du sérieux d'un cabinet.
| Mode | Ordre de grandeur | Ce que ça couvre |
|---|---|---|
| Honoraires de conseil | 500 à 3 000 € selon la complexité | Bilan patrimonial, étude spécifique (transmission, expatriation…) |
| Frais sur encours | 0,5 à 1 % par an, souvent dégressifs | Suivi des contrats, arbitrages, rendez-vous réguliers |
| Rétrocessions | Variables, intégrées aux frais des contrats | Rémunération versée par les producteurs au conseiller |
Elles ne s'ajoutent pas à vos frais : elles sont prélevées à l'intérieur des frais du contrat, que vous les payez de toute façon. La question n'est donc pas « rétrocessions ou pas », mais « combien, et me l'a-t-on dit avant de signer ». Un contrat aux frais négociés avec rétrocessions annoncées coûte souvent moins cher qu'un contrat bancaire sans conseiller.
Des ordres de grandeur concrets
Chaque cabinet a sa grille, mais voici ce qu'on observe le plus souvent, pour trois situations types :
- Autour de 30 000 € d'épargne : un premier échange gratuit suivi, si besoin, d'une mise en place simple rémunérée par les frais du contrat. Le suivi récurrent est rare à ce niveau, et ce n'est pas un problème.
- Autour de 100 000 € : la configuration classique : premier audit gratuit, mise en place rémunérée par des frais de contrat négociés (souvent autour de 1 % par an tout compris), arbitrages et suivis inclus.
- Au-delà de 250 000 € : honoraires d'étude pour les sujets complexes (transmission, structures luxembourgeoises), frais sur encours dégressifs, négociation plus agressive des frais de contrats.
Retenez surtout ceci : le premier rendez-vous et l'analyse initiale sont gratuits dans la plupart des cabinets sérieux, dont les conseillers de notre collectif. Vous pouvez donc connaître le coût exact de votre situation avant d'engager le moindre euro.
Le calcul qui compte : le coût de l'absence d'accompagnement
Comparer les tarifs des conseillers entre eux est utile. Mais le vrai comparatif est ailleurs : que coûte le fait de ne pas être accompagné ? Lors des audits menés par les conseillers de notre collectif, les contrats d'assurance vie bancaires supportent en moyenne 2,2 % de frais annuels, contre 1,1 % pour des contrats équivalents négociés. Cet écart, composé sur des années, dépasse généralement de très loin le coût de l'accompagnement.
Faites le calcul pour votre situation :
(frais moyens 2,2 %/an)
(frais négociés 1,1 %/an)
Comment maîtriser la facture
- Exigez le détail écrit de toute rémunération (honoraires, frais, rétrocessions) avant de signer. C'est votre droit, et un cabinet transparent le fait spontanément.
- Comparez à périmètre égal : un « gratuit » adossé à un contrat chargé à 2,2 % coûte plus cher qu'un accompagnement affiché adossé à un contrat à 1,1 %.
- Vérifiez ce que couvre le suivi : nombre de rendez-vous, arbitrages inclus ou facturés, disponibilité entre les rendez-vous.
- Méfiez-vous de l'anormalement bas : un conseil qui ne se rémunère nulle part visiblement se rémunère quelque part invisiblement.
Questions fréquentes
Le premier rendez-vous avec un CGP est-il payant ?
Un audit gratuit est-il vraiment gratuit ?
Les honoraires d'un CGP sont-ils négociables ?
Comment savoir ce que je paie aujourd'hui sur mes contrats ?
Envie d'un avis sur votre situation ?
Les conseillers du collectif Protection Épargne, signataires de notre charte de transparence, réalisent une première analyse gratuite et confidentielle sous 48 h. Sans engagement.